Jedes Jahr untersuchen die Creditreform-Gesellschaften die Schuldensituation auch der Privatpersonen. Im Jahr 2014 wird die Zahl der überschuldeten Personen über 18 Jahre in Deutschland mit 6,7 Mio. angegeben, das entspricht einer Schuldnerquote von 9,9%.

Von "Überschuldung" ist auszugehen, wenn der Schuldner auch theoretisch nicht (mehr) in der Lage ist, seine Zahlungsverpflichtungen insgesamt in absehbarer Zeit zu be­gleichen, da weder sein Einkommen noch sein Privatvermögen dazu ausreichen und er hierzu auch keine Kreditmöglichkeiten in Anspruch nehmen kann.

Um die Überschuldung zu ermitteln, werden sog. Negativmerkmale als Indikatoren herangezogen. Zu ihnen gehören sowohl "harte" Merkmale wie etwa die Haftanordnung zur Abgabe der ei­des­statt­lichen Versicherung, die eidesstattliche Versicherung selbst ("Offenbarungseid") und die Privatpersoneninsolvenz (s. Beitrag Wittkampf), als auch "weiche" Merkmale. Von letzteren, den "nachhaltigen Zahlungsstörungen", ist auszugehen bei mindestens zwei vergeblichen Mahnungen verschiedener Gläubiger.

Gründe, die zur Überschuldung führen können, gibt es viele. Die fünf wichtigsten sind – nach der Reihenfolge ihrer Bedeutung:

• Arbeitslosigkeit bzw. reduzierte Arbeit (verbunden mit Einkommensarmut),
• Scheidung, Trennung,
• unangemessenes Konsumverhalten,
• körperliche oder psychische Krankheit,
• gescheiterte Selbstständigkeit.

Bei den oben genannten Hauptgründen für eine Überschuldung verwundert es nicht, dass es in dieser Hinsicht deutliche regionale Un­ter­schie­de innerhalb Deutschlands, aber auch innerhalb Nordrhein-Westfalens bzw. auch Westfalens gibt.

Nordrhein-Westfalen liegt insgesamt mit einer Schuldnerquote von 11,46% im Jahr 2014 über dem deutschlandweiten Durchschnitt. Dabei weist insgesamt das Rheinland eine höhere Quote auf als Westfalen-Lippe.

In Westfalen wiederum lassen sich – grob gesagt – drei Regionstypen ausmachen, in denen sich die Schuldnerquoten signifikant unterscheiden. Die niedrigsten Schuldnerquoten weist das Münsterland auf. Mittlere Werte prägen Ost- und Südwestfalen, die höchsten Werte sind in den altindustrialisierten Ge­bieten bzw. Städten zu beobachten (Abb. 1).

"Spitzenreiter" ist Gelsenkirchen mit einer Schuldnerquote von 16,78% im Jahr 2014. Deutschlandweit gibt es – bei insgesamt 402 Kreisen bzw. kreisfreien Städten – nur sechs Städte mit noch höheren Werten, wobei Bremerhaven und Pirmasens die negative "Spitze" bilden.

Neben Gelsenkirchen ist auch Herne deutschlandweit unter den zehn negativsten Rangplätzen zu finden, und zwar, wie Gelsenkirchen, in Bezug sowohl auf die Schuldnerquoten 2014 als auch auf den Anstieg der Quoten seit 2007.

Gelsenkirchen und Herne haben bei der Bewältigung des zu vollziehenden wirtschaftlichen Strukturwandels, bei der Höhe der zu leis­tenden Sozialausgaben usw. noch erhebliche Schwierigkeiten – auch im Vergleich mit anderen Ruhrgebietsstädten. Ein gemeinsames Merkmal aller Ruhrgebietsstädte ist es aber, dass in ihnen die Schuldnerquote generell deutlich über dem nordrhein-westfälischen Durchschnitt liegt. In den Städten gibt es – verglichen mit den ländlichen Räumen – mehr Konsumanreize, denen die Menschen "erliegen" können, höhere Bevölkerungsanteile der oben beschriebenen gefährdeten "Milieus" und auch höhere Arbeitslosenquoten.

Dass generell durchaus eine Be­ziehung besteht zwischen den Ar­beitslosen- und den Schuldnerquoten, zeigt sich bei einer Gegenüberstellung der entsprechenden Zahlen. Dennoch herrscht in dieser Hinsicht kein Automatismus, wie etwa das Beispiel des Märkischen Kreises zeigt. Hier sind offenbar relativ viele Menschen in die Schuldenfalle ge­tappt, obwohl der Märkische Kreis mit 7,1% eine relativ niedrige Ar­beits­losenquote aufweist. Dabei dürf­te aber der Grund der "gescheiterten Selbstständigkeit" eine nicht unbedeutende Rolle spielen; denn der Märkische Kreis weist eine sehr hohe Zahl an Unternehmensinsolvenzen auf.

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